Berufsunfähigkeitsversicherungen bauen auf einem einfachen Prinzip auf, auf dem auch die meisten anderen Risikoversicherungen aufbauen. Der Versicherte zahlt einen monatlichen Betrag an die Versicherung. Diese legt das Geld, zum Beispiel in einer Fonds gebundenen Versicherungspolice, an und zahlt im Falle einer Berufsunfähigkeit den vorab vertraglich vereinbarten Versicherungsbetrag aus.

Die Fonds gebundene Berufsunfähigkeitsversicherung gilt als besonders flexibel, da man jederzeit höhere Beträge einzahlen kann. Sie gilt zudem als sicher, da in ihr vertraglich Sicherheiten gegenüber Wertschwankungen festgesetzt werden.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung greift meistens nur bei sehr schwerwiegenden Unfällen oder Erkrankungen, die den beruflichen Ausfall des Versicherten zur Folge haben. Im Schadensfall wird dann der Grad der Berufsunfähigkeit ermittelt. Das heißt, es kommt ganz konkret auf den Beruf des Versicherten an und auf den Schaden, den er nimmt.

Verliert zum Beispiel ein Redakteur beide Hände, ist er zu 100% berufsunfähig. Verliert er nur eine Hand, ist er zu einem geringeren Satz unfähig und erhält dementsprechend weniger Geld. Verliert er seine Beine betrifft das die Berufsunfähigkeitsversicherung gar nicht. Klingt recht unromantisch, ist aber nachvollziehbar. Das Beispiel umgekehrt: Für einen professionellen Fussballer wäre das Ganze dann wahrscheinlich in umgekehrter Weise schlimmer.

Steuerliche Abzugsfähigkeit bei der Berufsunfähigkeitsversicherung!

Folgende Beiträge können steuerlich abgesetzt werden:

Basiskrankenversicherung

Pflegepflichtversicherung

Diese dürfen sogar die Höchstbeiträge übersteigen. Seit dem 01.01.2010 können Höchstbeiträge von 1.900 Euro für die Vorsorgeaufwendungen steuerlich geltend gemacht werden. Für Ehefrauen liegt der Beitrag sogar bei 3.800 Euro. In erster Linie gelten die Höchstbeiträge nur für die Kranken- und Pflegeversicherung. Wenn die Höchstbeiträge mit den Beiträgen nicht erreicht werden, dann können anderen Vorsorgeaufwendungen in Anspruch genommen werden. Diese anderen Beiträge können zum Beispiel mit einer Berufsunfaehigkeitsversicherung ausgeglichen werden. Des Weiteren ist zu erwähnen, dass alle vorhandenen Vorsorgeaufwendungen in den Höchstbetrag einbezogen werden. Sogar eine Haftpflichtversicherung kann in dieses Paket integriert werden. Die Berufsunfähigkeitsversicherung kann mit der steuerlichen Abzugsfähigkeit nicht gerade sehr viele Steuern geltend gemacht werden. Außerdem wird die Berufsunfähigkeitsversicherung nur in einem gewissen Rahmen besteuert, und dass nur dann, wenn die Versicherung ausbezahlt wurde. Nun stellt sich die Frage, wie man eine Berufsunfähigkeitsversicherung am besten gestaltet, um diese dann steuerlich abzusetzen. Die Riester oder Rürup-Rente sind ebenfalls mit einem Berufsunfähigkeitschutz ausgestattet, und wird zusätzlich auch noch steuerlich unterstützt.

Wie wird die Berufsunfähigkeitsrente besteuert?

Die Berufsunfähigkeitsrente unterliegt der Steuerpflicht. Die Rente wird bis in das Rentenalter bezahlt, und dann können die Ertragsanteile versteuert werden. Das Alter der versicherten Person spielt keine Rolle. Hier steht auf jeden Fall die Laufzeit im Vordergrund, die bis Vertragsende zu berücksichtigen ist. Die gesetzliche Rente beginnt mit 65 Jahren, und somit kann die Leistung der Rente in Anspruch genommen werden. Es ist ein wesentlicher Unterschied mit 45 Jahren berufsunfähig zu werden oder mit 50 Jahren. Die Ertragsanteile wurden genau im EStDV, §55 erläutert und vorgeschrieben. Wenn der Ertragsanteil in Anspruch genommen wird, dann wird pro Jahr ca. 1 % geltend gemacht. Ein 45 Jähriger erhält ca. 20% und ein 50 Jähriger ca. 15%. Dies sind jedoch nur Näherungswerte. Wenn eine Kombination mit einer Riesterrente oder vielleicht eine Rürup-Rente besteht, dann wird die Berufsunfähigkeitsrente nach dem Alterseinkünftegesetz versteuert. Beide Renten müssen natürlich in getrennter Hinsicht betrachtet werden.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung gilt neben der Privathaftpflicht als wichtigste Versicherung. Dabei ist es besonders wichtig, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung noch in jungen Jahren abgeschlossen wird, wo man gesundheitlich nicht eingeschränkt ist, da bei einem Vertragsabschluss eine Gesundheitsprüfung stattfindet. Bei geringen Vorerkrankungen lehnen Versicherungsgesellschaften oft Anträge ab oder bieten keine günstigen Konditionen mehr an.

Das Risiko einer Berufsunfähigkeit ist hoch, da jeder fünfte Angestellte vorzeitig aus seinem Beruf aussteigen muss, durch einen Unfall oder durch eine Krankheit. Dabei sind Rückenbeschwerden, Herz- und Kreislaufprobleme und psychischen Leiden die meisten Gründe dafür. Diese kann auch bereits in jungen Jahren passieren und nicht erst im Alter.

Ab dem Zeitpunkt, an dem man durch eine Krankheit oder durch einen Unfall nicht mehr arbeiten kann, erhält man von der Berufsunfähigkeitsversicherung eine monatliche Rente und ist vor einem finanziellen Kollaps geschützt. Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt jedem Versicherten, der nach 1961 geboren ist, nur noch eine minimale Rente aus, wenn eine vollständige Erwerbsunfähigkeit besteht. Daher ist es sehr wichtig, sich selbst frühzeitig privat abzusichern.

Die Versicherung ist dem Betroffenen behilflich auch bei der Wiedereingliederung ins Arbeitsleben, dieses kann der Umbau des Arbeitsplatzes sein, welcher behinderten gerecht gestaltet wird, aber auch Reha-Maßnahmen sowie Einmalzahlungen bei einer zeitlich begrenzten Berufsunfähigkeit werden von den Versicherungen getragen.

Da viele Versicherte nicht komplett berufsunfähig werden, bieten die Versicherungen eine volle Rentenleistung bei einer Berufsunfähigkeit an, obwohl diese weniger als 100 Prozent betragen. Auch ist es wichtig, bei einem Vertragsschluss eine Nachversicherungsgarantie zu vereinbaren. Da sich im Laufe des Lebens die persönlichen Bedürfnisse ändern. Dieses kann als Beispiel die Heirat, die Geburt eines Kindes oder aber auch ein Immobilienerwerb sein, welche später einen gestiegenen finanziellen Bedarf darstellen. Dadurch lässt sich der bestehende Versicherungsschutz dynamisch anpassen ohne eine erneute Gesundheitsprüfung.

Man kann auch sein Geld in Gold anlegen. Da ist es auch sicher und kann im Notfall getauscht werden.

Unterlagen ausdrucken und aufbewahren

Die Vergleichstabelle sollten Sie am besten ausdrucken und in einer ruhigen Minute genau anschauen, denn neben den Preisen sind auch die Leistungen hier im einzelnen aufgelistet. So können Sie sich für eine Versicherung entscheiden, die optimal auf Ihre persönlichen Verhältnisse zugeschnitten ist. Ist die Druckerfarbe mal wieder leer? Kein Problem, Toner zum Ausdruck der Vergleichstabelle finden Sie ebenfalls im Internet, oft in derselben Qualität aber zu günstigeren Preisen als im Fachgeschäft. Bestellen Sie am besten gleich im Vorratspack, dann ist Ihr Drucker erstmal zufrieden.

Die Versicherungsunterlagen sollten immer gut aufbewahrt werden. Sie können die Unterlagen in einem Sideboard verstauen oder in einer Extra-Ablage Ihres Schreibtischs. So wahren Sie die Ordnung, die Unterlagen sind bei Bedarf schnell zur Hand, und es geht nichts verloren oder verstaubt.

Versicherungsvertreter versuchen natürlich immer die eigene Versicherung besonders gut dastehen zu lassen. Wenn Sie ein besseres Angebot finden, können Sie Ihre Versicherungsgesellschaft darauf hinweisen und hoffen, dass Ihnen als bereits bestehendem Kunden ein besseres Angebot gemacht wird. Wenn Sie hinter den Faltstores einer Versicherungsagentur Rat suchen und die verschiedenen Angebote, die Ihnen dort gemacht werden, genau hinterfragen, schützen Sie sich vor bösen Überraschungen. Achten Sie in jedem Fall darauf, dass die Beratung Sie auf alle Aspekte aufmerksam macht.

Bevor Sie Pflegestufe 0 oder 1 beantragen wollen, sollten Sie sich zuerst einmal Gedanken darüber machen, ob der Anspruch wirklich besteht. Dabei gilt: bei der Pflegestufe 1 muss der Versicherte einen täglichen Hilfebedarf von mindestens 90 Minuten haben, wobei über 45 Minuten davon auf die tägliche Grundhilfe entfallen müssen. Zur Grundhilfe gehören Hilfestellungen, zum Beispiel beim Waschen sowie beim An- und Ausziehen.
Ist bei der betreffenden Person der Hilfebedarf vorhanden, aber der Zeitbedarf liegt unter dem der Pflegestufe 1, dann kommt die Pflegestufe 0 zum Tragen. Bei dieser Pflegestufe erbringt die Pflegekasse in der Regel nur Leistungen, wenn es sich um eine bestimmte Erkrankung wie etwa Demenz, Alzheimer oder das Down-Syndrom handelt. Auf diese Weise wird die Krankenpflege hinter dem heimischen Plissee ermöglicht.

Liegen nach Ihrer Einschätzung diese Voraussetzungen vor, dann sollten Sie zunächst einmal Beweisdokumente sammeln. Hierzu würden zum Beispiel ein Arztbrief, Röntgenbilder oder Gutachten gehören. Dann sollten Sie sich ein entsprechendes Antragsformular bei der Pflegekasse besorgen; auf Anfrage schickt diese das dann in der Regel auch zu. Das Formular sollte ausgefüllt möglichst zeitnah wieder an die zuständige Pflegekasse zurückgesandt werden.
Diese beauftragt dann den Medizinischen Dienst. Unter den Vertikallamellen beim Medizinischen Dienst der Krankenversicherung wird schließlich ein Pflegegutachten erstellt, darauf folgt meist noch der Besuch eines entsprechenden Gutachters. Dieser wird Ihnen einen Termin geben, bei dem nach Möglichkeit auch das Pflegepersonal zugegen sein sollte. Das Personal kann die Argumente für die Bewilligung der Pflegestufe zusätzlich bekräftigen.

Schulden -

Versicherungen sind für die Bürger in Deutschland noch immer ein enorm wichtiges Thema. Die Branche gehört zu den größten in Deutschland und erwirtschaftet jedes Jahr Milliarden. Dabei haben vor allem Laien immer größere Probleme, durch das Gewirr an unterschiedlichen Versicherungen durchzublicken. Welche Versicherungen sind Pflicht? Welche sollte man auf jeden Fall haben? Und was kostet das Ganze? Dieser Artikel soll darüber informieren, welche Versicherungen wirklich als Pflicht betrachtet werden sollten.

Sozialversicherungen in Deutschland

In Deutschland gibt es für manche Versicherungen eine gesetzliche Pflicht. Diese sind meistens unter der sogenannten Sozialversicherung bekannt. Dazu zählen die Krankenversicherungen, Pflegeversicherung, Rentenversicherung und die Arbeitslosenversicherung. Diese Auflistung gilt nur für normale Erwerbstätige. Zwar gilt in Deutschland eine generelle Pflicht für Krankenversicherungen, Selbstständige und ähnliche Berufe haben hier aber eine etwas einfachere Wahl. Die restlichen Versicherungen sind für Unternehmer zwar nicht verpflichtend, sollten aber trotzdem in jedem Fall abgeschlossen werden.
Zusätzlich zur Pflegeversicherung sollte man wohl noch die Berufsunfähigkeitsversicherung erwähnen. Diese ist zwar vom Gesetzgeber nicht vorgeschrieben, sollte aber in jedem Fall abgeschlossen werden. Die Berufsgenossenschaften übernehmen zwar teilweise Behandlungskosten und Verdienstausfälle bei Berufsunfähigkeit, das tatsächliche Einkommen geht dabei aber stark nach unten. Mit der Berufsunfähigkeitsversicherung kann man dieses Problem ausgleichen. Sollte man den eigenen Beruf nicht mehr ausüben können, springt die Versicherung in die Lücke und übernimmt einen Großteil des bisher verdienten Lohns. Die Grundfähigkeitsversicherung schützt davor, essenzielle Fähigkeiten aus dem eigenen Leben nicht mehr ausüben zu können. Die Versicherung übernimmt z.B. die Kosten für den Umbau der eigenen vier Wände oder ähnliche Ausfälle. Weitere Informationen zur Berufsunfähigkeitsversicherung und zur Grundfähigkeitsversicherung erhalten Sie z.B. hier.

Andere wichtige Versicherungen in Deutschland

Neben diesen Pflichtversicherungen gibt es noch andere Versicherungen, die in Deutschland enorm wichtig oder sogar Pflicht sind. An erster Stelle steht hier die Kfz-Versicherung. Diese ist bei der Anschaffung eines Wagens vorgeschrieben und soll Fahrer und vermeintliche Unfallgegner vor dem finanziellen Ruin bei einem Unfall schützen. Vor dem Abschluss einer Kfz-Versicherung, sollte in jedem Falle ein Autoversicherung Vergleich durchgeführt werden, um die richtige Kfz-Haftpflichtversicherung zum günstigsten Tarif zu finden. Haftpflicht ist genau das richtige Stichwort. Die normale Haftpflichtversicherung ist in Deutschland zwar keine Pflicht, sollte aber in jedem Fall in einem guten Portfolio vorhanden sein. Nur damit schützt man sich vor hohen Rechnungen und finanziellen Problemen durch fahrlässig verursachte Schäden. Die Versicherung übernimmt diese Schäden und erstattet das Geld im Anschluss wieder zurück.

Daneben gibt es noch andere Versicherungen, zum Beispiel für Hausbesitzer, die man sich auf jeden Fall ansehen sollte. Auch die Berufshaftpflicht für Selbstständige kann eine sinnvolle Anschaffung für den Ernstfall sein. Ein guter Versicherungsberater oder das Internet helfen dabei weiter, günstige aber gute Versicherungen für den passenden Einsatz zu finden.

Und was ist, wenn heute ein Arbeitnehmer eine volle oder teilweise Erwerbsminderungsrente erhält? Das Arbeitsverhältnis wird dadurch nicht automatisch beendet!

Das gilt auch schon deshalb, da häufig Erwerbsminderungsrenten nur befristet gewährt werden. Etwas anderes ist die ganz normale Altersrente. Befindet sich in einem Arbeitsvertrag eine Klausel, dass das Arbeitsverhältnis mit Erreichen der Regelaltersgrenze endet, endet auch das Arbeitsverhältnis. Das gilt für die Erwerbsminderungsrenten allerdings nicht.

Die Arbeitsverhältnisse laufen weiter und müssen entweder vom Arbeitnehmer oder vom Arbeitgeber gekündigt werden. Auch der Abschluss eines schriftlichen Aufhebungsvertrages ist natürlich jederzeit möglich. Arbeitnehmer sollten dieses natürlich nicht ohne weiteres und insbesondere nicht ohne Abfindungszahlung in Kauf nehmen.

Auch die arbeitgeberseitige Kündigung ist nicht immer möglich. Hat der Arbeitnehmer Kündigungsschutz, benötigt der Arbeitgeber einen Kündigungsgrund. Und einen Kündigungsgrund „Erwerbsminderung“ sieht das Gesetz nicht vor. Dann wird der Arbeitgeber in aller Regel zu dem Instrument der personenbedingten Kündigung greifen müssen. Die krankheitsbedingte Kündigung ist ein Unterfall der personenbedingten Kündigung. Für den Arbeitgeber hängen die Trauben hier recht hoch. Insbesondere darf die personenbedingte Kündigung immer nur das letzte Mittel sein. So hat der Arbeitgeber beispielsweise vor einer Kündigung ein betriebliches Eingliederungsmanagement durchzuführen, sofern der betroffene Arbeitnehmer zustimmt. Geregelt ist das in § 84 Abs. 2 SGB IX. Es ist zwar eine Vorschrift, die Sie im Schwerbehindertenrecht finden, sie findet aber auf alle Arbeitnehmer Anwendung. Danach gilt, dass
• bei einer Arbeitsunfähigkeit
• von länger als 6 Wochen
• der Arbeitgeber zu klären hat,
• wie die Arbeitsunfähigkeit möglichst überwunden werden kann und
• mit welchen Leistungen oder Hilfen einer erneuten Arbeitsunfähigkeit vorgebeugt werden kann und
• der Arbeitsplatz erhalten werden kann.

Dabei ist nicht nur der betroffene Arbeitnehmer hinzuzuziehen, sondern auch unter anderem die Schwerbehindertenvertretung und der Werks- oder Betriebsarzt.

Fazit: Auch bei einer Berufsunfähigkeit oder, wie es heute heißt, einer Erwerbsminderung, endet das Arbeitsverhältnis nicht automatisch!

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Jeder kann sich gegen die Berufsunfähigkeit absichern. Man sollte bei der Wahl der Versicherung nur auf ein paar Aspekte achten: Die Versicherung sollte in erster Linie eine abstrakte berufliche Weisung ausschließen. Das bedeutet, dass die Versicherung sofort dann einspringt, wenn der zum Zeitpunkt ausgeführt Beruf nicht mehr bestritten werden kann (dazu zählen auch Ausbildung, Studium ect.). Des Weiteren sollte man bei der Wahl der Berufsunfähigkeitsversicherung darauf achten, dass im Falle eines Falles genügend Kapital abgesichert ist. Das heißt, dass auch eine angemessene Berufsunfähigkeitsrente bzw. Kapital dabei herausspringt.

Denn was bringt eine Versicherung wenn man dann im Extremfall nur monatlich 100,00 EUR auf die Hand bekommt. Ein Tipp, der bei der Suche nach der richtige Versicherung helfen kann: Man sollte sich im Vorfeld immer darüber informieren, wie viele Streitfälle es mit der Versicherung vor Gericht gab, wenn es zu einem Schadensfall gekommen ist. Diese Zahlen sind sehr aussagekräftig und helfen vielleicht auch den ein oder anderen Mängel herauszufinden. Je nach Leistungsumfang kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht günstig sein doch die eigene Arbeitskraft sollte es einem Wert sein.

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